Kredyty hipoteczne w Polsce a w innych krajach

Polacy pracują na całym świecie. Zarabiając za granicą i posiadając już pewne oszczędności, przychodzi moment, w którym pojawiają się myśli o inwestycji w mieszkanie lub dom. Czy bardziej opłaca się wziąć kredyt hipoteczny w Polsce czy przykładowo w Niemczech albo Anglii? TransferGo podpowiada.

Kredyt hipoteczny w Polsce

Przed wzięciem kredytu w Polsce, warto odpowiedzieć sobie na kilka pytań. Jednym z zasadniczych pytań jest to, czy potrafimy oszczędzać i czy mamy wystarczające oszczędności? Ważne też jest zrobienie kalkulacji, jaka będzie rata miesięczna spłacanego kredytu. Według ekspertów maksymalna wysokość wszystkich zobowiązań kredytowych klienta nie powinna przekroczyć 42% dochodów netto. Jest to maksymalny bezpieczny poziom długu w gospodarstwie domowym. Wiele osób stawia sobie też pytanie: ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Najlepiej by wysokość spłacanych rat nie przekraczała 30% dochodów netto, a potencjalni kredytobiorcy posiadali umowę o pracę oraz odpowiednio długi staż pracy w jednym miejscu (każdy bank ustala inny przedział czasowy, zwykle jest to 6-12 miesięcy).

Aby dostać w Polsce kredyt, bank ocenia zdolność kredytową kredytobiorcy. Bank pobiera informację z Biura Informacji Kredytowej raport o naszych poprzednich zobowiązaniach oraz terminowości ich spłat. W Polsce rosną wymagania co do posiadanego minimalnego wkładu własnego. Przyjmuje się, że kredytobiorca zobowiązany jest wnieść minimum 20% wartości nieruchomości w postaci wkładu własnego. Przy braku wkładu gotówkowego na poziomie 20% zostaniemy obciążeni podwyższonymi odsetkami. Szukając informacji o kredytach hipotecznych w Polsce, warto przyjrzeć się rankingom kredytów dostępnych w internecie lub skonsultować się ze specjalistą.

Kredyt hipoteczny w Niemczech

Jeśli zarabiasz w euro, w Niemczech, możesz tam zaciągnąć kredyt hipoteczny (Baukredit lub Baufinanzierung). Polacy mają pełne prawo do zaciągnięcia kredytu hipotecznego w Niemczech. W wielu niemieckich miastach np. Berlinie, trudno o własne mieszkanie, nawet na wynajem. Ludzie sięgają po kredyty hipoteczne, żeby się zabezpieczyć. Żeby móc otrzymać tego typu pożyczkę, należy spełnić określone warunki. Częściowo pokrywają się one z tymi, jakie musi spełnić kredytobiorca w Polsce.

Żeby nasz wniosek nie został odrzucony, należy posiadać meldunek (Meldebescheinigung) w Niemczech. Ponadto trzeba mieć ukończone 18 lat, być zatrudnionym na umowę o pracę, mieć tzw. SCHUFA (pozytywna historia kredytowa), mieć rachunek w jednym z niemieckich banków, móc pochwalić się dochodem, który wystarczy na spłatę kredytu. Bank może również poprosić o wyciąg z konta z ostatnich miesięcy. Niemiecki bank do przyznania kredytu hipotecznego potrzebuje czasem informacji związanych z nieruchomością. Jest to np. prospekt sprzedażowy, opis budowy, kopia umowy kupna-sprzedaży, a nawet potwierdzenie wkładu własnego. Oczywiście im większy wkład własny, tym większe szanse otrzymania kredytu.

Zasadniczo, procedura zaciągania kredytu hipotecznego w Niemczech nie różni się niczym od polskiego kredytu hipotecznego zaciągniętego w bankach krajowych. Dzięki środkom można kupić mieszkanie czy dom. Model spłaty w Niemczech jest również podobny. Kredytobiorca musi spłacać co miesiąc zarówno część kapitałową, jak i odsetkową. Kredyt jest rozbijany podobnie jak w Polsce na wiele rat, a to, czy można go spłacić wcześniej regulują przepisy zawarte w umowie ― podobnie jak w Polsce, często wiąże się to z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów.

Kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii

Po wyjściu Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej, sytuacja dla kredytobiorców zmieniła się. Obcokrajowcom nie jest już tak łatwo o kredyt hipoteczny. Trzeba spełnić określone wymagania. Jednym z nich jest potwierdzenie dochodów. Ważny przy tym jest rodzaj zatrudnienia (employed, self-employed czy limited company director). Wymagane będzie także przedstawienie dowodu pochodzenia środków, których użyjemy jako wkład własny przy zakupie domu lub mieszkania w Wielkiej Brytanii. Przy regularnych oszczędnościach będą to zwykle wyciągi bankowe za okres 6-12 miesięcy.

Właściwie przy każdym udzielaniu kredytów hipotecznych potrzebne będzie przedstawienie wyciągów bankowych z kont osobistych za okres co najmniej 3 miesięcy. Większość banków wymaga też wglądu do wyciągów z kont biznesowych przy prowadzeniu własnej firmy. Potrzebne również będzie potwierdzenie tożsamości (na podstawie paszportu, nawet dla obywateli UE) i adresu (można potwierdzić np. rachunkami za brytyjski telefon, wyciągami bankowymi lub z karty kredytowej).

Od 2021 r. właściwie wszystkie banki wymagają również potwierdzenia statusu osoby osiedlonej w Wielkiej Brytanii (tzw. settlement status). Sposobem na rozwiązanie tej kwestii jest wygenerowanie na stronie rządowej tzw. share code, który będzie stanowił potwierdzenie obecnego statusu danej osoby. Podczas starania się o udzielenie kredytów hipotecznych, bank podejmie się weryfikacji historii kredytowej kredytobiorcy, wykorzystując do tego jedną lub kilka agencji kredytowych (tzw. credit reference agencies) np. Equifax, Experian i CheckMyFile. Sprawdza tym samym, jak potencjalny kredytobiorca radzi sobie z zarządzaniem finansami osobistymi i regulacją zobowiązań.

Raport kredytowy w UK zawiera informacje o bieżących i zamkniętych już kontach bankowych/kredytowych oraz ewentualnych opóźnieniach płatniczych z ostatnich sześciu lat. Można w nim znaleźć także publiczne informacje dotyczące m.in. wyroków sądów, rejestracji na listach do głosowania, bankructw i oszustw finansowych zarejestrowanych na dane nazwisko. Po takiej weryfikacji, bank ustala zdolność kredytową. Gdy starasz się o mortgage, bank zleci wycenę nieruchomości i dokonuje kalkulacji.

TransferGo wspiera wszelkie międzynarodowe transakcje finansowe. Umożliwia szybkie przelewy między Polską, a Wielką Brytanią czy Niemcami. W sytuacjach, kiedy potrzebny Ci będzie szybki zastrzyk gotówki, nie zapomnij o bezpiecznych transferach TransferGo!